美国银行和储户个人分别受哪些部门监管

截至 2019 年 12 月 31 日，美国共有 5177 家商业银行和储蓄机构，按总资产和市值排名，被大众称为四大银行的分别是摩根大通(JPMorgan Chase)，美国银行(Bank of America)，富国银行(Wells Fargo)，花旗银行(Citi)，仅四大银行在美国的分行就超过 2 万间。

美国银行的商业行为受到多部门的监管

联邦储备系统(Federal Reserve System, Fed) 对货币和国债等进行宏观调控，管理和规范银行业，也管理货币和国债，拥有全世界最复杂的体系，防止利益集团掌控和安插人马；
联邦存款保险公司(Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC)，为数不多的国营企业，为商业银行储蓄客户提供存款保险的公司，目前为每一银行每一存款人普通账户最高保险额为 25 万美元；
货币主计官办公室(Office of the Comptroller of the Currency, OCC) 隶属美国财政部，规范和监督所有在美国的银行；
储蓄机构管理办公室(Office of Thrift Supervision, OTS) 直译为节俭监督办公室，隶属美国财政部，不仅是银行储蓄机构，所有涉及金融业务的商业公司和特别部门都受 OTS 管理，因 2007 - 2010 金融危机未能尽到监管职能，后陷于丑闻，于 2011 年合并入 OCC 部门；
消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)，隶属美国财政部，监督管理资产 100 亿美元以上的美国金融机构，允许金融警察进驻私人金融机构，进行永久性查账和内部营运督导，并任意约谈高阶公司主管。

储户最为熟悉的 FDIC 目前提供 $250,000 美元的单一账户保额，部分百科的 15 万保额是错误的。所有在 FDIC 投保的银行都会将 FDIC 标志放在显眼位置。

最简单的理解就是如果储户开户的银行破产了，FDIC 将成为破产接手人，为单一储户提供最高 $250,000 美元的保额；双人或多人联名账户将按资金比例计算，分摊的单一个体的保额也是最高 $250,000 美元。实际银行发生倒闭的情况，通常银行会寄现金支票给储户，或告知储户可以将资金转移到另一家 FDIC 投保的银行。

FDIC 的官方网站提供投保银行查询和保额计算。

储户个人受哪些部门监管，尤其是外国人

美国商业银行的商业行为收多个政府部门监管，在美国的储户个人也受多个政府部门监管，由于各国政府对银行业管理存在不同，外国人更应当格外的注意。

美国国税局(Internal Revenue Service, IRS)，最常见到的问题就是申报收入和存取现金。在美国所有收到超过 $10,000 美元现金的个人、企业、机构都需要填写 FinCEN 8300 表格(Currency Transaction Report) 申报给 IRS，2017 年某知名导演因逃避申报，曾经将 46.4 万美元现金分批存入银行，而被 IRS 起诉并判 32 万美元罚金。注意，从银行取超额现金的个人也需要填写申报。
联合国反洗钱金融行动特别工作组(Financial Action Task Force on Money Laundering, FATF) 是近几年才逐渐映入公众视野的组织，FATF 不直接与储户打交道，但储户如果向一些不受 FATF 监管的国家汇款，银行会迫于 FATF 的压力而拒绝。例如乌克兰不在 FATF 成员国，储户如果向乌克兰汇款时，银行会迫于 FATF 的压力而拒绝或者冻结储户银行账户并通知 IRS 对储户核查。FATF 会公布定期即将巡查的国家名单，美国银行业规范程度较优。
由美国财政部 OCC 部门管理的银行保密法(Bank Secrecy Act, BSA)，通过 BSA 法案银行将密切监控储户资金动向，防止洗钱、逃税和其他货币、金融犯罪，所有的可疑活动都将由银行的 BSA 部门提交到 OCC。外国人使用美国银行收款都可能收到 BSA 部门的审查和问询。