截至 2019 年 12 月 31 日，美国共有 5177 家商业银行和储蓄机构，按总资产和市值排名，被大众称为四大银行的分别是 摩根大通(JPMorgan Chase)，美国银行(Bank of America)，富国银行(Wells Fargo)，花旗银行(Citi)，仅四大银行在美国的分行就超过 2 万间。

美国银行的商业行为受到多部门的监管

• 联邦储备系统(Federal Reserve System, Fed) 对货币和国债等进行宏观调控，管理和规范银行业，也管理货币和国债，拥有全世界最复杂的体系，防止利益集团掌控和安插人马；
• 联邦存款保险公司(Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC)，为数不多的国营企业，为商业银行储蓄客户提供存款保险的公司，目前为每一银行每一存款人普通账户最高保险额为 25 万美元；
• 货币主计官办公室(Office of the Comptroller of the Currency, OCC) 隶属美国财政部，规范和监督所有在美国的银行；
• 储蓄机构管理办公室(Office of Thrift Supervision, OTS) 直译为节俭监督办公室，隶属美国财政部，不仅是银行储蓄机构，所有涉及金融业务的商业公司和特别部门都受 OTS 管理，因 2007 - 2010 金融危机未能尽到监管职能，后陷于丑闻，于 2011 年合并入 OCC 部门；
• 消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)，隶属美国财政部，监督管理资产 100 亿美元以上的美国金融机构，允许金融警察进驻私人金融机构，进行永久性查账和内部营运督导，并任意约谈高阶公司主管。

储户最为熟悉的 FDIC 目前提供 $250,000 美元的单一账户保额，部分百科的 15 万保额是错误的。所有在 FDIC 投保的银行都会将 FDIC 标志放在显眼位置。

最简单的理解就是如果储户开户的银行破产了，FDIC 将成为破产接手人，为单一储户提供最高 $250,000 美元的保额；双人或多人联名账户将按资金比例计算，分摊的单一个体的保额也是最高 $250,000 美元。实际银行发生倒闭的情况，通常银行会寄现金支票给储户，或告知储户可以将资金转移到另一家 FDIC 投保的银行。

FDIC 的官方网站提供投保银行查询和保额计算。

储户个人受哪些部门监管，尤其是外国人

美国商业银行的商业行为收多个政府部门监管，在美国的储户个人也受多个政府部门监管，由于各国政府对银行业管理存在不同，外国人更应当格外的注意。

• 美国国税局(Internal Revenue Service, IRS)，最常见到的问题就是申报收入和存取现金。在美国所有收到超过 $10,000 美元现金的个人、企业、机构都需要填写 FinCEN 8300 表格(Currency Transaction Report) 申报给 IRS，2017 年某知名导演因逃避申报，曾经将 46.4 万美元现金分批存入银行，而被 IRS 起诉并判 32 万美元罚金。注意，从银行取超额现金的个人也需要填写申报。
• 联合国反洗钱金融行动特别工作组(Financial Action Task Force on Money Laundering, FATF) 是近几年才逐渐映入公众视野的组织，FATF 不直接与储户打交道，但储户如果向一些不受 FATF 监管的国家汇款，银行会迫于 FATF 的压力而拒绝。例如乌克兰不在 FATF 成员国，储户如果向乌克兰汇款时，银行会迫于 FATF 的压力而拒绝或者冻结储户银行账户并通知 IRS 对储户核查。FATF 会公布定期即将巡查的国家名单，美国银行业规范程度较优。
• 由美国财政部 OCC 部门管理的银行保密法(Bank Secrecy Act, BSA)，通过 BSA 法案银行将密切监控储户资金动向，防止洗钱、逃税和其他货币、金融犯罪，所有的可疑活动都将由银行的 BSA 部门提交到 OCC。外国人使用美国银行收款都可能收到 BSA 部门的审查和问询。

本文部分内容参考 维基百科，FDIC 官方网站，IRS 官方网站，OCC 官方网站。